Tylko połowa Polaków posiada oszczędności, a najczęściej nie są one większe niż dwukrotność comiesięcznej pensji. To zbyt mało, by spełnić marzenie o własnym "M". Właśnie dlatego z pomocą przychodzi kredyt hipoteczny.
To wsparcie ze strony banków, by każdy, kto tylko posiada właściwą zdolność kredytową, mógł cieszyć się swoim pierwszym mieszkaniem. Jak zaciągnąć kredyt hipoteczny na https://www.totalmoney.pl/kredyty_hipoteczne ? Jakie warunki musi spełnić kredytobiorca? Kompendium wiedzy prezentujemy poniżej.
Kredyt hipoteczny - warunki
Kredyt hipoteczny to zobowiązanie celowe, które zaciąga się w celu nabycia własnej nieruchomości. Ta może pochodzi z rynku wtórnego bądź pierwotnego, może to być mieszkanie, dom albo działka budowlana. Cechą charakterystyczną tego zobowiązania jest fakt, iż środki pochodzące z kredytu hipotecznego nie trafiają na konto kredytobiorcy w formie pieniężnej, ale wartość zobowiązania zostaje od razu przekazywana sprzedającemu nieruchomość czy też deweloperowi.
Warto wiedzieć, że kredyt hipoteczny mogą zaciągnąć jedynie osoby, które wykazują odpowiednią zdolność kredytową. W tym przypadku bierze się pod uwagę raport BIK, zaświadczenie o zarobkach, historię kredytową, koszty stałe.
Ale to nie wszystko, ponieważ kredyt hipoteczny wykazuje ogromne ryzyko kredytowe, a instytucje bankowe współpracują z tylko w pełni wiarygodnymi i wypłacalnymi klientami, takie zobowiązanie musi być zgodne nie tylko z przepisami polskiego prawa bankowego, lecz także z normami unijnymi. Mówi o nich tzw. Rekomendacja S, która zabezpiecza interesy samych banków, ale również kredytobiorców. W związku z nią kredyt hipoteczny narzuca konkretne ograniczenia, warunki, ale także dodatkowe zabezpieczenia kredytowe, jakie muszą zostać spełnione.
Kredyt hipoteczny - dodatkowe zabezpieczenia
To właśnie kredyt hipoteczny jako jeden z nielicznych narzuca szereg dodatkowych zabezpieczeń, które wpływają na zdolność kredytową potencjalnego klienta, ale są też obowiązkowe. Dzisiaj nie ma możliwości, by uzyskać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego. Ten wynosi co najmniej 20% wartości całego zobowiązania. Banki narzucają również obowiązek wpisu do hipoteki, kredytobiorca musi posiadać polisę na życie oraz ubezpieczenie nieruchomości z cesją. Dopiero, jeśli zostaną spełnione te warunki, bank wystawia decyzję pozytywną i środki zostają uruchamiane.
Należy przy tym pamiętać, że dodatkowe zabezpieczenia nie są jedynymi. Standardowo weryfikowana jest także wypłacalność potencjalnego klienta.
Warto przyjrzeć się bliżej kwestii obowiązku narzucania wkładu własnego na mieszkanie. Jeszcze kilka lat temu możliwe było wzięcie kredytu hipotecznego na 100% wartości nieruchomości. Dzisiaj jest to niemożliwe.
Cieszy natomiast fakt, że wkład własny nie musi być w formie gotówki. Pamiętajmy, że tylko nieliczni posiadają nadwyżki pieniędzy, a oszczędności nie są zbyt duże. Banki akceptują zabezpieczenia środków zgromadzonych na kontach oszczędnościowych, lokatach, na kontach IKE czy IKZE. Akceptują też zastaw innej nieruchomości, jakiej właścicielem jest kredytobiorca. Wkładem własnym może być też działka pod budowę domu albo materiały budowlane czy prace, które już zostały w tym celu zrealizowane.
Jak sprawdzić, czy masz zdolność na kredyt hipoteczny?
Zanim złożysz wniosek o kredyt hipoteczny, warto sprawdzić, czy masz zdolność kredytową w celu podjęcia takiej współpracy z bankiem. Okazuje się, że jeśli jeden bank wyda decyzję negatywną, taką samą dadzą najpewniej także inne instytucja, a Twoja historia kredytowa stanie się niekorzystna. Jak sprawdzić, czy na pewno dostaniesz kredyt hipoteczny? Kalkulator zdolności kredytowej na https://www.totalmoney.pl/ sprawdzi się w tym celu doskonale. Wystarczy, że wpiszesz w poszczególne rubryki konkretne wartości, by wyliczyć w kilka chwil nie tylko szansę na otrzymanie kredytu. Kalkulator kredytu hipotecznego oszacuje także całkowite koszty, jakie poniesiesz w związku z podjęciem współpracy z danym bankiem.
By wziąć kredyt hipoteczny na pierwsze mieszkanie, dobrze sprawdza się również ranking kredytów hipotecznych. Takie zestawienie ujmuje najważniejsze kryteria, jakie mają znaczenie dla opłacalności i ogólnej atrakcyjności danego zobowiązania. Tutaj pod uwagę zawsze warto brać oprocentowanie, wysokość comiesięcznej raty, czas trwania umowy z bankiem, ale również dodatkowe parametry. Mowa o prowizji za udzielenie kredytu, odsetkach karnych, możliwości wcześniejszej spłaty czy wzięcia tzw. wakacji kredytowych. Oczywiście, czynniki, jakie mają kluczowe znaczenie w zakresie podjęcia decyzji o wyborze danej oferty, pozostają zawsze indywidualne. Chodzi przecież o to, by kredyt hipoteczny mógł spełnić marzenie o własnym "M", a nie przyczynił się do utraty płynności finansowej. Należy zdać sobie sprawę, że współpraca z bankiem przebiega w tym przypadku nawet kilkadziesiąt lat, a kredytobiorca nigdy nie może mieć pewności dobrej sytuacji finansowej. Należy więc zaciągać taki kredyt, który będzie charakteryzował się dogodnymi warunkami, jakie zabezpieczą interesy klienta banku.